负债是平衡现在与未来享受的工具，蚂蚁花呗、借呗、信用卡消费、分期消费、车贷、房贷等等。我们利用负债时，有的是刚需比如房贷或者车贷，有的却不一定比如校园贷，那我们应该怎样分辨，如何计算出哪些是合理负债哪些是不必要的呢？

陷阱一：看起来很低的日利率或者月利率

不管是“日利率万5”还是“1千元用1天只需0.5元”其实都是在弱化你对利率的敏感度。我们将这个数字换算成年利率：0.05%×365=18.25%，如果你借一万块钱，看似一天的利息只要5块钱，但是一年下来这笔借款的利率达到了18.25%。而与此同时央行公布的贷款基准利率中一年以内贷款利率不到5%。

如何规避陷阱？

1、及时还款

有的人本来是短期借用，资金周转过来就直接还清，但是经常会出现遗忘的情况，这个不像房贷一个每月提醒。等你再次想起来，时间已经过去好久，利息也产生好多了。

2、合理利用信用账户

这样的小额借贷通常是短期需要资金，如果是单纯为了消费而透支那么请三思，在能力范围内消费。如果是短期急需资金不妨利用信用卡，信用卡通常有一个账单日和一个还款日，出账后只要在还款日之前还清账单，那么之前的这笔钱就是不计算利息的，适合短期资金周转不过来的人使用。

陷阱二：信用卡分期

相信有信用卡的人每个月都会收到银行发来的信用卡分期提醒，又是送礼物又是分期利率折扣。但是我们仔细一看就会发现，这里显示的都是月费率，那我们将月费率乘以12，得出年化利率为0.75%×12=9%，对比起上面18.25%的利率好像也不是那么难以接受了。

但我要告诉你，这个算法是错的。借呗前期不还款，后期本息同时支付，实际上是一个比较简单的单利算法。但信用卡分期，每个月我们都会还一笔款进去，也就是说我们的欠款是在减少的，但这里的月费率还是在以我们初始的欠款计算。

比如我们将12000块钱分12期还，以0.73%的费率计算，那么我们每个月需要还利息+本金：12000÷12+12000×0.73%=1087.6（元）

利用内含收益率（IRR）计算出来，年化收益率高达15.79%！

内含收益率是使未来现金流流入量现值等于未来现金流出量现值的折算率。公式：

本例中的P=12000，C=1087.6，t为每期现金流到达的时间。考试中如果需要计算，期数一般不会太多，日常生活中可以借助IRR计算器。

如何规避陷阱？

信用卡利用得好，可以是我们的紧急预备金，已被不时之需，但如果用得不好，却也会让我们超前消费。要想规避信用卡分期陷阱，首先要在自己可承受范围内消费，避免还不上的情况发生。

如果是紧急使用，没有办法的情况下透支过度需要分期，也可以和银行联系，尽量获得大的费率折扣。

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